银行信用卡“止付”后计收年费案

青青子衿

　　案情简介
　　2014年12月12日，某银行信用卡持卡人苏先生向济南市金融消费权益保护协会投诉，称其2012年2月－7月用该行信用卡（透支额度5万元）多次透支购买空调，每次金额均接近5万元，均在免息期内足额还清了款项。但2012年8月，苏先生发现该信用卡被止付，向某银行询问止付原因，得到答复：2012年银行计算机系统“自动判断此卡疑似套现,暂时止付”。该卡被止付后仍被计收年费，2012年-2014年，每年均收取了600元年费。苏先生对卡被止付后银行仍收年费的做法不满，遂进行投诉，要求退还所收年费，并办理销卡手续。
　　处理情况
　　协会对投诉情况进行了调查。发现苏先生2012年2月以后将信用卡交给了其朋友使用。该朋友在2012年2月―7月间，多次在某家商店“足额”透支购买空调，之后在免息期内还款，未出现逾期，直到2012年8月卡被止付后，停止交易。某银行济南分行对苏先生卡被止付的原因查询，给予了“系统自动判断此卡疑似套现”的合理答复，并按工作程序规定，告知了苏先生可持相关交易发票去银行核实交易是否真实，之后再确定该卡是否继续止付。但苏先生以较便宜购得商品未开发票为由，拒绝提供发票，导致该卡的止付状态一直延续至2014年12月。
　　某银行2011年10月16日生效的《信用卡章程》中规定：“某信用卡只限经本行批准的持卡人本人使用，不得出租、转借或以其他方式交由他人使用。否则，本行有权收回信用卡，一切风险损失由持卡人本人承担”；“信用卡的所有权属于本行。对不遵守本章程的持卡人，本行有权冻结其账户，直至取消其持卡人资格”。另《某信用卡(个人卡)领用合约》中约定：持卡人须保留与信用卡交易用途相符合的交易凭证，包括但不限于合同、发票、商品明细单，并有义务根据本行要求随时提供上述证明材料原件。
　　银行处理该信用卡止付的过程符合相关规定，鉴于客户未按事先约定使用信用卡，且在2014年上半年已投诉过此情况，经协调，某银行退回了2014年度的600元年费，并按持卡人的意愿注销了信用卡。投诉人对处理结果较为满意。
　　法律分析
　　《中华人民共和国民法通则》第四条、《中华人民共和国合同法》第六条、《中华人民共和国商业银行法》第五条及《商业银行信用卡业务监督管理办法》第二条，均明确规定了民事活动应遵循平等、自愿和诚实信用的原则。本案中苏先生未按事先约定使用信用卡，出借信用卡、不提供交易发票等行为均明显违背了申办信用卡时与某银行的约定，自身存在一定的过错。

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